Salary Hike Benefit: सैलरी बढ़ने पर SIP टॉप-अप करें या होम लोन चुकाएं? यहां समझें पूरी डीटेल

सैलरी में बढ़ोतरी होना या सालाना बोनस मिलना हर नौकरीपेशा व्यक्ति के लिए बेहद खुशी की बात होती है। लेकिन इस अतिरिक्त आमदनी के साथ ही एक बड़ा वित्तीय असमंजस भी सामने आता है। जिन लोगों ने पहले से होम लोन ले रखा है और साथ ही म्यूचुअल फंड में SIP भी चला रहे हैं, वे अक्सर इस उलझन में पड़ जाते हैं कि बढ़ी हुई सैलरी का इस्तेमाल कहां करें। क्या उन्हें अपनी SIP की रकम को टॉप-अप कर देना चाहिए या फिर होम लोन का प्रीपेमेंट करके जल्द से जल्द कर्ज के बोझ से मुक्ति पा लेनी चाहिए। हालांकि ये दोनों ही रास्ते आपके वित्तीय भविष्य को मजबूत बनाते हैं, लेकिन आपके लिए कौन सा विकल्प सबसे बेस्ट रहेगा, यह आपके होम लोन की ब्याज दर, म्यूचुअल फंड से मिलने वाले अनुमानित रिटर्न, लोन की बची हुई अवधि और आपके ओवरऑल फाइनेंशियल गोल्स पर निर्भर करता है।

सैलरी हाइक का कैसे करें समझदारी से इस्तेमाल

एक्सपर्ट्स का मानना है कि इस तरह के बड़े फैसले सिर्फ होम लोन के इंटरेस्ट रेट और इक्विटी मार्केट के रिटर्न की तुलना करके नहीं लिए जाने चाहिए। कोई भी कदम उठाने से पहले आपको अपनी पूरी फाइनेंशियल प्रोफाइल, जैसे कि इमरजेंसी फंड की स्थिति, इंश्योरेंस कवर, कैश फ्लो की स्थिरता और बच्चों की पढ़ाई या रिटायरमेंट जैसे लक्ष्यों की प्रोग्रेस का मूल्यांकन करना चाहिए। उदाहरण के लिए, मान लीजिए किसी व्यक्ति का सालाना सीटीसी 12 लाख रुपये है और उसे 10 पर्सेंट का सैलरी हाइक मिलता है, जिससे उसकी सालाना इनकम 1.2 लाख रुपये बढ़ जाती है, और साथ ही उसे 2 लाख रुपये का परफॉर्मेंस बोनस भी मिलता है। ऐसे में पूरी रकम को किसी एक जगह लगाने या लाइफस्टाइल को अपग्रेड करने पर खर्च करने के बजाय समझदारी भरा रास्ता यह होगा कि वह अपनी मंथली SIP को 8,000 रुपये यानी सालाना 96,000 रुपये बढ़ा दे और बोनस के पैसे में से 1 लाख रुपये का इस्तेमाल होम लोन प्रीपेमेंट के लिए करे, जबकि बची हुई बाकी रकम को अन्य आकस्मिक खर्चों के लिए बचाकर रखे।

अगर आपके भविष्य के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आपका लॉन्ग टर्म इनवेस्टमेंट पर्याप्त नहीं है, तो सरप्लस कैश फ्लो को SIP में डालना आपकी पहली प्राथमिकता होनी चाहिए। इसके विपरीत, यदि होम लोन की EMI आपके मंथली बजट पर बहुत ज्यादा दबाव डाल रही है और इसकी वजह से आप मानसिक या वित्तीय तनाव में हैं, तो लोन को जल्दी चुकाना ज्यादा बेहतर फैसला हो सकता है। यह एप्रोच आपको कंपाउंडिंग के फायदे के जरिए लॉन्ग टर्म वेल्थ क्रिएट करने में भी मदद करती है और साथ ही आपके लोन के बोझ और ब्याज की कुल लागत को भी धीरे-धीरे कम करती है। उनके मुताबिक, आदर्श तरीका यह है कि अतिरिक्त कैश फ्लो का 50 से 60 पर्सेंट हिस्सा सबसे जरूरी वित्तीय मोर्चे पर अलॉट किया जाए और बाकी बची रकम को अन्य लक्ष्यों में बराबर बांट दिया जाए।

बजटिंग फ्रेमवर्क बनाना क्यों है जरूरी?

वित्तीय संतुलन बनाए रखने के लिए किसी एक तय ढर्रे पर चलने के बजाय एक कस्टमाइज्ड बजटिंग फ्रेमवर्क बनाना बहुत फायदेमंद होता है। लोगों को अपने कुल कैश फ्लो का एक व्यावहारिक ढांचा तैयार करना चाहिए, जिसमें 40 पर्सेंट हिस्सा नियमित घरेलू खर्चों के लिए, 25 पर्सेंट हिस्सा लोन की EMI चुकाने के लिए, 25 पर्सेंट हिस्सा SIP जैसे लॉन्ग टर्म इनवेस्टमेंट के लिए, 5 पर्सेंट हिस्सा इमरजेंसी फंड बनाने के लिए और बाकी बचा 5 पर्सेंट हिस्सा अचानक आने वाले शॉर्ट-टर्म खर्चों के लिए रिजर्व रखना चाहिए। सैलरी में होने वाला इंक्रीमेंट आपके लिए अपने फाइनेंस को बूस्ट करने का एक बेहतरीन मौका होता है, बशर्ते आप पूरे पैसे को किसी एक वित्तीय लक्ष्य में झोंकने के बजाय रणनीतिक रूप से अपनी वित्तीय कमियों को दूर करने में लगाएं, जिससे बढ़ता हुआ इंक्रिमेंट केवल फिजूलखर्ची में न बदलकर आपकी वास्तविक वेल्थ में तब्दील हो सके।