जेब में हैं पैसे, फिर भी लोन पर ही क्यों खरीदें घर? 20 साल में हो सकता 65 लाख से ज्यादा का मुनाफा

अक्सर लोग सोचते हैं कि अगर उनके पास घर खरीदने के लिए एकमुश्त रकम है, तो बैंक से लोन लेने और ईएमआई भरने के झंझट में क्यों पड़ना। बिना किसी कर्ज के घर लेना एक बड़ी मानसिक शांति देता है। लेकिन, मार्केट और टैक्स एक्सपर्ट बलवंत जैन की राय इससे बिलकुल अलग है। उनका कहना है कि अगर आपके जेब में पैसे हैं, तब भी आपको सिर्फ डाउन पेमेंट देने के बाद बाकी रकम पर होम लोन ले लेना चाहिए। यह एक 'स्मार्ट' फैसला है, जो आपको 20 साल में लाखों का मुनाफा करा सकता है। आइए इस पूरे गणित को 20 साल के टाइमफ्रेम पर 30 लाख रुपये के एक उदाहरण से समझते हैं।

क्या है 'कैश' बनाम 'लोन' का गणित?

मार्केट एक्सपर्ट बलवंत जैन का तर्क बिलकुल सीधा है। वह मानते हैं कि होम लोन आपको औसतन 9 फीसदी की सालाना ब्याज दर पर मिल जाता है। दूसरी तरफ, अगर आप बचे हुए पैसे को बजार में खासकर इंडेक्स फंड में लगाते हैं, तो आप लंबे समय में 12 फीसदी का सालाना रिटर्न आसानी से कमा सकते हैं। इन दोनों के बीच 3 फीसदी का सीधा अंतर ही आपकी कमाई का जरिया बनता है। उनका सुझाव है कि जो पैसे आपके पास हैं, उनसे सिर्फ डाउन पेमेंट करें और बाकी बची हुई रकम को तुरंत इंडेक्स फंड में निवेश कर दें।

पहला विकल्प: 30 लाख कैश में घर खरीदना

मान लीजिए, आप एक 2 बीएचके फ्लैट खरीद रहे हैं, जिसकी कीमत 30 लाख रुपये है। आपके पास यह पूरी रकम मौजूद है और आप पूरा पैसा देकर घर खरीद लेते हैं। अब समझते हैं 20 साल बाद का हिसाब क्या कहता है? आज आपके पास घर तो हो जाता है, लेकिन आपकी 30 लाख की रकम उस प्रापर्टी में फंस जाती है। अगर हम रियल एस्टेट बजार का औसत सालाना रिटर्न 9 फीसदी भी मान लें, तो अगले 20 साल में आपके इस 30 लाख रुपये के घर की वैल्यू बढ़कर 84,00,000 रुपये हो जाएगी।

दूसरा विकल्प: लोन और निवेश का 'स्मार्ट' रास्ता

अब दूसरे विकल्प को देखते हैं, जैसा कि एक्सपर्ट सलाह देते हैं। आप 30 लाख रुपये में से 10 लाख रुपये डाउन पेमेंट और अन्य खर्चों में लगाते हैं। बाकी 20 लाख रुपये का आप 9 फीसदी की दर से 20 साल के लिए होम लोन लेते हैं।

निवेश का कमाल: आपके पास जो 20 लाख रुपये (जो आप पूरा कैश देने वाले थे) बच गए, उसे आप 20 साल के लिए इंडेक्स फंड में निवेश कर देते हैं। अगर यह 20 लाख रुपये का निवेश आपको 12 फीसदी का सालाना रिटर्न देता है, तो 20 साल बाद यह फंड बढ़कर 1,92,92,586 रुपये (एक करोड़ बानवे लाख से ज्यादा) बन जाएगा।

लोन की कीमत: अब देखते हैं कि आपने जो 20 लाख का होम लोन लिया, उस पर 20 साल में कितना खर्च आया। 9% ब्याज दर पर 20 साल के लिए 20 लाख के लोन पर आप कुल 23,18,685 रुपये का ब्याज भरेंगे। यानी, आपने बैंक को 20 साल में कुल 43,18,685 रुपये (20 लाख मूलधन + 23.18 लाख ब्याज) चुकाए।

20 साल बाद 65 लाख का 'नेट प्रॉफिट'

लोन वाली स्ट्रैटेजी में कमाई:

इंडेक्स फंड से बनाया गया कुल पैसा: 1,92,92,586 रुपये

लोन चुकाने में खर्च हुआ कुल पैसा: 43,18,685 रुपये

आपके पास बचा हुआ नेट फंड: 1,49,73,901 रुपये

कैश वाली स्ट्रैटेजी में कमाई:

आपके घर की कुल कीमत: 84,00,000 रुपये

दोनों का अंतर

अगर आप लोन वाली स्ट्रैटेजी से मिले नेट फंड (1,49,73,901 रुपये) में से कैश वाली स्ट्रैटेजी से बने फंड (84,00,000 रुपये) को घटाते हैं, तो 65,73,901 रुपये का सीधा-सीधा अतिरिक्त मुनाफा होता है।

यह कैलकुलेशन साफ दिखाता है कि 20 साल बाद, दोनों ही सूरतों में आपके पास एक घर होता। लेकिन 'स्मार्ट' तरीके (लोन + निवेश) से आपके पास घर के अलावा 65 लाख रुपये से ज्यादा की अतिरिक्त रकम भी होती, जो आपने सिर्फ सही वित्तीय फैसला लेकर कमाई है।