सेविंग्स अकाउंट में पड़े पैसे पर पाएं FD जितना ब्याज, Auto-sweep से ऐसे बढ़ेगी आपकी कमाई

बहुत से लोग अपने सेविंग्स अकाउंट में काफी ज्यादा पैसा रखते हैं ताकि जरूरत पड़ने पर वे आसानी से इसका इस्तेमाल कर सकें। लेकिन सामान्य सेविंग्स अकाउंट में पैसा पड़े रहने की सबसे बड़ी कमी यह होती है कि इस पर फिक्स्ड डिपॉजिट यानी एफडी के मुकाबले काफी कम ब्याज मिलता है। ऐसे लोगों के लिए ऑटो-स्वीप सुविधा एक बहुत काम का साधन बन सकती है जो बिना पैसे को पूरी तरह लॉक किए उस पर बेहतर रिटर्न कमाना चाहते हैं। यह सुविधा आपके सेविंग्स अकाउंट को एक फिक्स्ड डिपॉजिट से जोड़ देती है और जैसे ही अकाउंट का बैलेंस एक तय सीमा को पार करता है, अतिरिक्त रकम अपने आप एफडी में ट्रांसफर हो जाती है।

कैसे काम करती है ऑटो-स्वीप एफडी?

बैंक आमतौर पर ऑटो-स्वीप सुविधा के लिए एक मिनिमम बैलेंस या थ्रेशोल्ड लिमिट तय करते हैं। जब आपके सेविंग्स अकाउंट में जमा पैसा इस तय सीमा से ज्यादा हो जाता है, तो अतिरिक्त रकम अपने आप लिंक्ड फिक्स्ड डिपॉजिट में चली जाती है। उदाहरण के तौर पर मान लीजिए कि बैंक ने यह थ्रेशोल्ड लिमिट 1 लाख रुपये रखी है और आपके खाते में बैलेंस बढ़कर 1.75 लाख रुपये हो जाता है। ऐसी स्थिति में बैंक 1 लाख रुपये आपके सेविंग्स अकाउंट में बनाए रखेगा और बाकी बचे 75,000 रुपये को एफडी में ट्रांसफर कर देगा। इसके लिए आपको बार-बार अलग से जाकर एफडी खोलने की जरूरत नहीं पड़ती। यह पूरी प्रक्रिया बैंक के नियमों के अनुसार अपने आप पूरी होती है। हालांकि अलग-अलग बैंकों में मिनिमम बैलेंस, स्वीप की रकम और FD की अवधि के नियम अलग हो सकते हैं।

अचानक जरूरत पर काम आता है रिवर्स स्वीप?

ऑटो-स्वीप सुविधा का एक बड़ा फायदा यह है कि जरूरत पड़ने पर आपका पैसा कभी अटकता नहीं है और हमेशा आपके लिए उपलब्ध रहता है। मान लीजिए कि आपके सेविंग्स अकाउंट का कुछ पैसा पहले ही एफडी में ट्रांसफर हो चुका है और आपको अचानक कोई बड़ा पेमेंट करना पड़ता है। अगर आपके सेविंग्स खाते में मौजूद बैलेंस उस काम के लिए कम पड़ता है, तो बैंक अपने आप लिंक्ड एफडी से जरूरी रकम निकाल लेता है। इस पूरी व्यवस्था को रिवर्स स्वीप कहा जाता है। कई मामलों में पेमेंट पूरा करने के लिए सिर्फ उतनी ही रकम एफडी से निकाली जाती है जितनी जरूरत होती है। बाकी बची रकम एफडी में ही सुरक्षित रहती है और उस पर तय दरों के हिसाब से एफडी का ब्याज मिलता रहता है।

ऑटो-स्वीप से कितनी बढ़ सकती है कमाई?

इसे एक सीधे और आसान उदाहरण से समझा जा सकता है। मान लीजिए आपके सेविंग्स अकाउंट में 3 लाख रुपये पूरे एक साल तक बिना किसी इस्तेमाल के पड़े रहते हैं। अगर आपका बैंक सेविंग्स अकाउंट पर 3% का सालाना ब्याज देता है, तो इस रकम पर आपको साल भर में लगभग 9,000 रुपये का ब्याज मिलेगा। अब मान लीजिए कि यही 3 लाख रुपये लिंक्ड एफडी में ट्रांसफर हो जाते हैं जहां 7% की दर से ब्याज मिल रहा है। इस 7% की दर से टैक्स कटने से पहले आपकी कमाई एक साल में करीब 21,000 रुपये हो सकती है। यानी दोनों के बीच करीब 12,000 रुपये का सीधा फायदा देखने को मिलता है। हालांकि असली कमाई इस बात पर निर्भर करेगी कि आपके बैंक का सेविंग्स और एफडी ब्याज कितना है, पैसा कितने समय तक जमा रहा और मैच्योरिटी से पहले कोई निकासी हुई है या नहीं।

प्रीमैच्योर विड्रॉल के नियमों का रखें ध्यान?

ऑटो-स्वीप में फ्लेक्सिबिलिटी जरूर मिलती है, लेकिन इसका मतलब यह बिल्कुल नहीं है कि मैच्योरिटी से पहले एफडी तोड़ने पर कोई असर नहीं पड़ता। अगर तय समय पूरा होने से पहले एफडी से पैसा निकाला जाता है, तो बैंक केवल उसी अवधि के हिसाब से ब्याज की गणना कर सकता है जितने समय के लिए पैसा वास्तव में जमा रहा। इसके अलावा कुछ बैंक मैच्योरिटी से पहले निकासी करने पर प्रीमैच्योर विड्रॉल पेनाल्टी भी लगा सकते हैं। इसलिए यह सुविधा शुरू करने से पहले अपने बैंक के सभी नियमों और शर्तों को अच्छी तरह समझ लेना चाहिए।

किन लोगों के लिए सही है यह विकल्प?

ऑटो-स्वीप उन लोगों के लिए काफी काम की साबित हो सकती है जो अपने सेविंग्स अकाउंट में नियमित रूप से बड़ा बैलेंस बनाए रखते हैं। नौकरीपेशा लोग, कारोबारी और छोटे समय की जरूरतों के लिए अतिरिक्त नकदी रखने वाले परिवार इसका अच्छा फायदा उठा सकते हैं। यह उन लोगों के लिए भी मुफीद है जो इमरजेंसी फंड को आसानी से उपलब्ध रखना चाहते हैं, लेकिन पूरी रकम पर कम ब्याज से बचना चाहते हैं। हालांकि सिर्फ एफडी का ऊंचा ब्याज देखकर ही फैसला नहीं लेना चाहिए। खाताधारकों को थ्रेशोल्ड लिमिट, ब्याज दर, प्रीमैच्योर विड्रॉल के नियम और रिवर्स स्वीप की शर्तों की पूरी जांच करनी चाहिए। जो लोग खाते में अतिरिक्त रकम बिना इस्तेमाल छोड़ देते हैं, उनके लिए यह सुविधा आसान पहुंच और बेहतर रिटर्न का एक सही संतुलन देती है।